大数据技术为小微企业发展创造更多可能

2019-04-11 11:31 来源:帝友 我要评论 我要分享
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虽然近几年来,我国已经出台多项政策扶持该小微企业健康融资,为其贷款提供相应便利,但小微企业融资难问题依然存在。信息不对称带来的融资受阻或高成本是小微企业融资困境的症结所在。

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  截至2018年9月末,全国银行业金融机构小微企业贷款余额33.04万亿元,占各项贷款余额的30.4%。小微企业贷款较2018年年初增加2.30万亿元,较上年同期增速达到11.4%,比各项贷款平均增速低1.40个百分点;截至2018年6月末,小微企业贷款用户数达到1699.05万户,较上年同期增加281.82万户。

其中,国有行仍是服务小微企业的主力,农商行、城商行对小微企业的支持力度在加大。一方面,国有行作为我国金融系统的基石,一直践行着服务于实体经济的理念。另一方面,通过Wind数据对比发现,2015年一季度末,国有行、城商行、农商行小微贷款余额占商业银行全部小微贷款余额的比例分别为35.2%、20.13%、20.74%,而到了2018年第三季度末,占比变为29.18%、24.29%、27.21%,城商行和农商行的占比明显提升。

根据央行发布的《2018年第一季度银行家问卷调查报告》,当前小微企业贷款需求指数达66.3%,同比上升3.7个百分点,创2015年第二季度以来新高。更值得注意的是,随着防控系统性金融风险和结构性去杠杆政策的逐步落地,商业银行的风险偏好明显下降,银行贷款审批指数创2015年以来新低为44.6%。另外,根据世界银行2018年发布的《中小微企业融资缺口:对新兴市场微型、小型和中型企业融资不足与机遇的评估》报告,我国中小微企业潜在融资需求达4.4万亿美元,融资供给仅2.5万亿美元(16.5万亿人民币),潜在融资缺口高达1.9万亿美元,缺口比重高达43.18%。

小微企业具有资产轻、规模小、行业散、治理弱的天然短板,再加上受经济下行的影响,生存压力大。互联网的发展使小微企业的生态发生了巨大变化。在互联网大数据时代,无论从事工业品还是消费品行业,无论销售产品还是提供服务,不通过互联网平台难以提高销量,不用网络支付或许会丢失大部分消费者。小微企业无论是主动还是被动都须投入互联网的怀抱,使跨区域、跨行业的小微企业被平台化、线上化,行业和客群极度分散的现象得到改变。互联网金融的信息数据更加对称、资金配置边际成本低、金融服务效率较高的优势可以有效解决对小微企业信用、资产、现金流等情况的评估。

帝友小微智能金服系统是一款依托于大数据征信,帮助核心企业或金融机构通过大数据风控的手段解决小微企业资金问题以提升小微企业经营能力的互联网金融系统解决方案。帝友小微智能金服系统的核心在于风控。系统中运用了大数据风控技术改善了原来需要花费大量人力收集的小微客户信息,系统中无论是供应链核心企业方提供的生产数据、交易数据、物流数据,还是从外部获取的第三方数据,比如黑名单数据、法院数据、工商数据、多头数据、社交数据、税务数据,以及客户授权的流水数据、央行征信数据,都可迅速获得,秒级评估,最大程度的降低收集成本大幅,收集效率大幅提高。其次,帝友小微智能金服系统在贷前通过获取的数据可以使小微企业画像更清晰,对客户信用状态、经营状态、资产状态能较为准确地获取数据或自动验证,贷中自动检测客户状况,根据小微企业情况调整授信额度与利率水平,贷后可根据大数据对宏观经济、行业及小微企业个体的经营水平和信用水平的跟踪,及早发现风险并采取策略。当资金紧张有信贷需求的时候,小微企业可以通过线上提交资料,授权查询数据,便可将审贷资料提供至风险评估机构或者资金方,风险评估机构或者资金方经过评估后即可发放贷款,在保证风险可控的前提下大大提高了小微企业获取信贷服务的效率。

伴随金融科技的不断完善,大数据和互联网技术得到日益广泛的应用,这对我国的金融生态产生深刻的影响,同时也为小微企业融资提供了新的平台和渠道。帝友也将继续加深大数据技术在互联网金融领域的创新应用,为小微企业的金融业务发展创造了更多可能。

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关键词: 小微金服系统
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